Softonic

Refinansieringsbreak-even-kalkylator

Steg 1 / 3 Nollpunkt

Nuvarande lån

Nästa

Refinansiering ger dig gratis pengar endast om du bor i huset tillräckligt länge för att den månatliga avdraget ska överstiga avslutningskostnaderna. Månaden då kostnaderna är lika med besparingarna är den avgörande punkten – om du stannar längre än detta månad sparar du; om du lämnar tidigare har du förlorat pengar. Kalkylatorn tar din nuvarande saldo, räntesats, kvarstående löptid, ny räntesats och uppskattning av avslutningskostnader och visar dig exakt vilken månad det är.

Hur man beräknar ekvilibriumspunkten

  1. 1

    Ange det nuvarande lånet

    Kvarvarande skuld, gällande räntesats och återstående löptid i månader.

  2. 2

    Ange det nya lånet

    Ny räntesats, ny löptid (ofta 30 år – att klockan nollställs spelar roll) samt eventuella avgifter som betalas vid tillträdet.

  3. 3

    Lägg till de totala omläggningskostnaderna

    Bankavgifter, avgifter från tredje part (värdering, pantbrev, lagfart), förbetalda räntor samt ränteskillnadsersättning. Vid en typisk omläggning av bolån i Sverige utgör dessa 1 % till 3 % av lånebeloppet.

  4. 4

    Läs av break-even-månaden

    Tabellen under sammanfattningen visar månatliga besparingar, kumulativa besparingar samt den månad då de kumulativa besparingarna för första gången överstiger avslutningskostnaderna.

Balansformeln och dess viktiga förbehåll

Den enkla versionen: break-even-månader = omläggningskostnader / månatlig besparing. En omläggning som sparar 2 000 kr per månad vid kostnader på 50 000 kr når break-even vid månad 25. Om du bor kvar efter månad 25 börjar du tjäna på sparandet.

Den enkla versionen döljer två komplikationer som kan växa fram och förändra svaret.

1. Den nya lånets avbetalningsplan upprättas vanligtvis på nytt. När man refinansierar ett lån med 22 års löptid till ett nytt 30-årigt lån förlängs löptiden med 8 år. Din månatliga avbetalning minskar inte bara eftersom räntan är lägre, utan också eftersom restbeloppet delas upp över fler månader. De så kallade “besparingarna” beror delvis på att du sänker hastigheten i avbetalningen av huvudbeloppet.

2. Att betala ränta under en längre period innebär högre totalkostnad. Jämför den totala räntan som betalats under hela löptiden för båda lånerna, inte bara den månatliga variationen. Kalkylatorn visar båda aspekterna: månatlig besparing (utifrån kassaflöden) och jämförelse av totalränta över hela löptiden (utifrån totalkostnad).

När en refinansiering verkligen har mening

Situation Refinansiera?
Räntan sjunker med 0,75 % eller mer OCH du planerar att bo i minst 5 år Vanligtvis ja
Räntan sjunker till under 0,5 % eller avslutningskostnaderna överstiger 4 % av saldo Sannolikt ej
Du vill bli av med den obligatoriska låneförsäkringen (belåningsgrad under 80 %) Ja
Du befinner dig i de sista fem åren av det befintliga lånet Sällan
Du flyttar inom 18 månader Nej
Byta från rörlig till bunden ränta före nästa omräkning Ofta ja

Tumregler för break-even-intervall

På den svenska bostadsmarknaden ligger de typiska break-even-månaderna mellan 24 och 48. Under 18 månader är mycket fördelaktigt: det innebär vanligtvis en kraftig räntesänkning med låga kostnader eller förmåner från banken. Över 60 månader är ett dåligt omläggningsalternativ; det är osannolikt att du hinner tjäna in kostnaden innan en livshändelse tvingar fram en försäljning.

Vanliga frågor

Poäng kostar vanligtvis 1 % av lånebeloppet per poäng och sänker räntan med 0,125 % till 0,25 %. Beräkna break-even-värdet för poäng separat från break-even-värdet för refinansiering – poäng ger endast avkastning om du behåller lånet 4 till 7 år efter själva refinansieringen.

Uppläggningsavgift, räntesänkande poäng, värdering (1 000–3 000 kr), kreditupplysning, hemförsäkring, kostnader för pantbrev och lagfart samt förskottsbetalda räntor från tillträdet till månadens slut. Förskottsbetalda skatter och försäkringar räknas inte som verkliga kostnader: de pengarna förblir dina.

Ja, och kalkylatorn stöder detta. När du lägger in kostnaderna i skulden finansierar du dem till den nya räntan – break-even-månaden infaller något senare, men du behåller kontanter vid tillträdet.

Kassabreakpunkt (när månatliga besparingar täcker avslutningskostnaderna) är den kortsiktiga synen. Räntebreakpunkt (när den totala livstidsräntan för det nya lånet sjunker under den för det gamla lånet) är den långsiktiga synen. Dessa kan skilja sig åt med flera år när det nya lånets löptid förlängs.

Nej. Beräkningen sker i din webbläsare och de siffror du anger skickas aldrig ut.

Relaterade verktyg

Kattmatkalkylator

Beräkna dagliga kalorier och matportioner för din katt utifrån vikt, ålder och aktivitetsnivå. Anpassar sig till torr-, våt- eller blandad matning.

Omvandlare från månader till år

Räkna om valfritt antal månader till år plus återstående månader. Praktiskt för lånetider, projektplaner, barns ålder och beräkning av anställningstid.

Ödesnummerkalkylator

Beräkna ditt numerologiska ödesnummer (även kallat uttrycksnummer) utifrån ditt fullständiga födelsenamn med bokstav-till-tal-mappning och dess betydelse.

Metabolismkalkylator

Beräkna din basala metaboliska hastighet (BMR) och din totala dagliga energiförbrukning (TDEE) utifrån ålder, kön, vikt, längd och aktivitetsnivå.

Kalkylator för basreflexportens längd

Beräkna längden på en rund port eller slitsport från nettovolym, avstämningsfrekvens, fria innermått och antal portar i metriska eller brittiska enheter.

Kalkylator för vuxenlängd

Få en grov uppskattning av vuxenlängd från biologiska föräldrars längder. Verktyget ställer ingen diagnos.

Verktyget finns på andra språk