HELOC-betalningskalkylator
En HELOC består av två lån som är sammankopplade: en period för endast räntebetalning och en period för amortiserad återbetalning, vanligtvis med variabel ränta. Angiva ditt nuvarande saldo, den årliga räntan (APR) och antalet åren i varje fas – denna kalkylator visar då den månatliga betalningen samt den ökade betalningen när återbetalningen börjar, det ögonblick som de flesta HELOC-låntagare upplever för första gången.
Hur du beräknar din betalning för HELOC
-
1
Ange det aktuella saldoerat belopp
Använd den senaste formuleringen – betalningen beror på det du är skyldig, inte på hela kreditgränsen.
-
2
Angiv APR
Ange din nuvarande variabla ränta; en känslighetsreglage gör det möjligt att utföra stresstester vid +1 %, +2 % eller +3 %.
-
3
Ställ in uttags- och återbetalningsintervall
Typiska värden: 10 års uttag + 20 års återbetalning, men vissa produkter har sammansättningen 5+15 eller 10+15.
-
4
Jämför båda faserna
Se betalningen som endast omfattar ränta nu samt den avskrivna betalningen som träder i kraft vid konvertering.
Den tvåfasiga betalningsstrukturen
Betalningslogiken för ett HELOC är enkel när man delar upp betalningsfaserna.
- Endast räntebetalning (uttagsfas)
Monthly payment = Balance × APR / 12
Ett saldo på 40 000 USD med en årsränta på 8,25 % = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Inget av betalningen minskar huvudbeloppet. Om du endast betalar det minsta beloppet kommer du fortfarande att ha 40 000 dollar kvar när uttagsperioden avslutas.
Avskrivad betalning (återbetalningsfas)
Standardavskrivningsformel:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
där B är saldo vid omvandling, r är den månatliga avgiften (APR / 12) och n är antalet månatliga betalningar under återbetalningsperioden.
Samma 40 000 dollar med en ränta på 8,25 % under en återbetalningsperiod på 20 år:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month
Stegen från 275 till 340 dollar verkar litet i detta exempel, men om räntan eller saldo ökar kan stegen bli kraftiga.
Exempel på betalningssteg
| Balans | APR | Uttag (endast ränta) | Återbetalning (20 år) | Öka |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Planering kring hoppet
- Betala huvudbeloppet frivilligt under uttagsfasen – även 200 dollar per månad räknas som ränta.
- Refinansiera till ett andra bolån med fast ränta innan betalning om räntorna har stigit.
- Behåll 3–6 månaders belopp motsvarande den planerade återbetalningen som en reserv.
Vanliga frågor
De flesta HELOC-krediter har en variabel ränta kopplad till primräntan. Även om din kreditbalans förblir oförändrad ändras din återbetalning samma faktureringscykel när primräntan höjs. Kalkylatorn gör det möjligt att testa effekten vid primränta plus 2 % eller plus 3 %.
Nästan alltid ja. HELOC-krediter gör vanligtvis det möjligt att betala av krediten i stort sett i sin helhet i förväg, även om vissa tar ut en liten avgift för tidig avslutning om du avslutar kreditlinjen inom de första tre åren.
Ja. Varje extra uttag under uttagsperioden ökar ditt saldo, och din nästa räntebetalning stiger därefter i motsvarande grad. Vissa HELOC-krediter beräknar ränta baserat på den genomsnittliga saldot varje vecka, medan andra beräknas utifrån saldot vid månads slut – se informationen i kreditdokumentet.
Betalningslinjen stannar vid nya betalningar, och saldot vid det ögonblicket fördelas över återbetalningstiden. Din första avskrivningsbetalning är vanligtvis 20–40 % högre än den sista betalningen som endast omfattade ränta vid samma räntesats.
Relaterade verktyg
HELOC-kalkylator
Beräkna gränsen för din bostadsegenkapitalkreditlinje, beloppet för räntebetalningar samt den avvecklingsplan som gäller.
Ålderskalkylator
Beräkna exakt ålder i år, månader och dagar från ett födelsedatum, plus totalt antal dagar, timmar och nedräkning till nästa födelsedag.
BMI-kalkylator
Beräkna body mass index från längd och vikt. Visar WHO-kategori, hälsosamt viktintervall och BMI:s begränsningar.
BMR-kalkylator
Uppskatta din basala ämnesomsättning — kalorierna du förbränner i fullständig vila. Använder Mifflin-St Jeor-ekvationen, aktuell klinisk standard.
Kaloriregulator
Beräkna dina dagliga kaloribehov för ditt mål med hjälp av Mifflin-St Jeor BMR och aktivitetsfaktorer. Inkluderar mål för kaloriunderskott och kaloriöverskott.
CD-kalkylator
Beräkna ränta och slutbalans för ett insättningsbevis. Hanterar räntesammanlagningens frekvens samt avgifter vid förtidig uttag.